Działalność banku komercyjnego w obszarze kredytów hipotecznych w dobie kryzysu finansowego (na przykładzie Lukas Bank S.A.)

Abstract

W pracy przedstawiono działalność kredytową wybranego banku komercyjnego opierającą się na ocenie ryzyka kredytowego, weryfikacji i kontroli wymogów dla osób ubiegających się o kredyt hipoteczny w okresie zaostrzonej polityki kredytowej. W celu zobrazowania tego problemu w pracy zaprezentowano przyczyny powstania kryzysu finansowego w Stanach Zjednoczonych, który w konsekwencji dotknął również Europę. W opracowaniu określono definicję ryzyka, jako czynnika wpływającego na występowanie niepożądanych zjawisk w gospodarce. Opracowanie dodatkowo przedstawia cały proces kredytowy, na podstawie którego wydawana jest decyzja kredytowa. Jest ona jednym z ważniejszych etapów przy weryfikacji wniosku kredytowego, ponieważ oddziałuje na późniejszą płynność finansową banku oraz koniunkturę danego kraju. Zwiększenie wymogów formalnych dla osób ubiegających się o kredyt doprowadziły w konsekwencji do ograniczenia akcji kredytowych, czego skutkiem jest m.in. spowolnienie gospodarcze. Wprowadzenie do oferty banków kredytu preferencyjnego z dopłatami przyczyniło się do zwiększenia atrakcyjności kredytów, zmniejszenia ryzyka kredytowego i pobudzenia gospodarki. Z przedstawionej analizy porównawczej stwierdzić można, że program rządowy Rodzina na Swoim pozwala nie tylko obniżyć znacząco koszty kredytu, ale także zmniejszyć ryzyko związane z nieterminową obsługą zobowiązania.

The thesis shows a loan activity of the chosen commercial bank based on the assessment of a loan risk, verification and control of requirements for people applying for a mortgage during the period of rigorous loan policy. In order to depict the above problem a great consideration was taken into presenting the main causes of financial crisis in the USA which consequently had an impact on Europe as well. In the thesis the risk has been defined as a factor which influences on appearing undesired phenomena in economy. In addition, the study deals with the process of taking out a loan especially in terms of announcing the decision. It is one of the most important stages when the loan’s motion is verified due to the fact that it influences the subsequent financial liquidity of a bank and an overall economic situation. As a consequence of the increase in formal requirements for people applying for a loan, the restriction of a loan campaign occurred. The result of this is, among others, a slow down in the economy. Introduction to the bank offer loans with a surcharge may lead to the increase in the loan attractiveness, decrease in the loan risk and economy stimulation. From the analysis in the diploma project it can be pointed that the government programme “Rodzina na swoim” enables not only a significant costs’ reduction of a loan, but it also reduces the risk connected with unfixed-term obligation’s service.