Kredytowanie klientów indywidualnych na przykładzie Banku PeKaO S.A. w Nowym Sączu

Abstract

Funkcjonowanie banków polskich w dynamicznie zmieniających się warunkach rynku finansowego powoduje, że podlegają one szybkim przeobrażeniom. Coraz wyższe wymagania i oczekiwania klientów oraz konkurencja w sektorze bankowym stymulują instytucje bankowe do wprowadzania innowacyjnych technologii oraz wzbogacenia oferty i usprawnienia systemu rozliczeń transakcji dokonywanych przez klientów. Mało kto jest w stanie dzisiaj pokryć koszty koniecznych inwestycji z bieżących zarobków i zysków. Następująca w ostatnich latach fala modernizacji (wywołana nowymi technologiami u których źródeł leżą postępy nauk ścisłych, a zwłaszcza informatyki) sprawia, iż rośnie znaczenie kredytu i co za tym idzie rola banków we współczesnej gospodarce. Niektórzy klienci biorą właściwie kredyt za kredytem, czasami szybko i bez zastanowienia się nad propozycją innych banków, ale coraz częściej jest to decyzja poprzedzona analizą porównawczą konkurencyjnych ofert na rynku bankowym. Banki w ogromnej mierze zmieniły swoje funkcje z instytucji w których lokowano pieniądz, a pieniądz na siebie zarabiał, na instytucje, z których się ten pieniądz przede wszystkim pożycza. Przyjmując depozyty i udzielając pożyczek, banki występują w charakterze wyspecjalizowanych pośredników finansowych między oszczędzającymi a inwestorami. W przypadku jednak udzielania kredytu ponoszą ryzyko związane z ewentualnym brakiem możliwości spłaty kredytu wraz z należnymi odsetkami przez kredytobiorcę. W poniższej pracy przedstawiono proces towarzyszący udzielaniu kredytu osobom indywidualnym od złożenia wniosku, poprzez wyliczenie zdolności kredytowej, analizę wniosku o przyznanie kredytu do decyzji kredytowej włącznie. Celem pracy jest prezentacja oferty kredytowej skierowanej przez Bank PeKaO S.A. do klientów indywidualnych oraz ukazanie, w jaki sposób modyfikowana była ta oferta w latach 2006-2008, szczególnie poprzez wprowadzenie w 2004 r. pożyczki ekspresowej. Cel ten realizowany jest poprzez analizę poszczególnych produktów kredytowych, ich charakterystykę, porównanie m.in. stosowanych przez Bank form zabezpieczeń, zawieranych i realizowanych umów kredytowych. Praca ma charakter teoretyczno-empiryczny. Oprócz prezentacji teoretycznego uzasadnienia przyczyn udzielania kredytów przedstawione zostaną dane źródłowe.